Quédese con más de lo que gana.

Le pasa a mucha gente

Si tiene un saldo pendiente en una tarjeta de crédito, no es la única persona, ni de lejos. En 2025, el 82% de los adultos tenía tarjeta de crédito. Entre quienes la tienen, el 45% dejó saldo pendiente al menos una vez en el último año.¹

Pasa en todos los niveles de ingreso. Entre quienes tienen tarjeta y un ingreso familiar de menos de $100,000, la mitad o más dejó saldo pendiente. Entre quienes tienen un ingreso familiar de $100,000 o más, lo hizo el 37%.¹

Una deuda no es un veredicto sobre usted. Es un problema para el que se puede hacer un plan. Esta guía recorre ese plan: anote lo que debe, mantenga al día todos los mínimos y luego elija una de tres maneras de irla pagando. La última sección explica dónde encontrar ayuda honesta si necesita más.

Paso uno: anote todo lo que debe

Es difícil planear alrededor de un número que no ha visto. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) sugiere un registro de deudas: una línea por cada deuda, para que el panorama completo quede en un solo lugar.³ Para cada deuda, anote:

• A quién le debe. La tarjeta, el prestamista, la tienda o la persona.
• El saldo. Cuánto debe todavía.
• La tasa de interés. La tasa de interés anual, llamada APR, que aparece en su estado de cuenta.
• El pago mínimo y la fecha límite. Lo que tiene que pagar cada mes, y cuándo.

Casi todo esto viene en sus estados de cuenta. Su informe de crédito puede llenar los huecos, como un saldo o un pago mensual que no tenga a la mano.³ Puede pedirlo gratis cada semana a cada una de las tres agencias de crédito en AnnualCreditReport.com.⁶ Nuestra guía sobre su puntaje de crédito le muestra cómo.

Cada estado de cuenta de tarjeta también muestra cuánto tardaría en pagar el saldo haciendo solo los pagos mínimos. Y muestra cuánto tendría que pagar cada mes para liquidarlo en tres años.⁴ Esas dos líneas le dicen rápido dónde está parado.

Paso dos: mantenga pagados todos los mínimos

Todo plan descansa en una regla. Pague al menos el mínimo de cada deuda, a tiempo, cada mes. El dinero extra va a su objetivo solo después de eso.

Dejar de hacer un pago cuesta más que el recargo por pago atrasado. Un pago con más de 30 días de atraso puede aparecer en su informe de crédito.³ Si el pago de una tarjeta se atrasa más de 60 días, la compañía de la tarjeta puede subirle la tasa de interés al saldo que ya debe.⁵ Y si deja de pagar los mínimos varios meses, su puntaje de crédito puede bajar.⁷

Si le ha pasado, no es la única persona. En 2024, el 41% de quienes tienen tarjeta pagó solo el mínimo en algunos meses. Y al 21% le cobraron un recargo por pago atrasado al menos una vez.² Programar pagos automáticos de por lo menos el mínimo en cada cuenta es una protección sencilla. Puede seguir pagando más a mano. Esté pendiente del saldo de su cuenta de cheques, para que un pago automático no le provoque un cargo por sobregiro.¹²

Si los mínimos son más de lo que puede pagar, no espere. Llame a sus prestamistas. Pida una tasa más baja, o proponga un plan de pagos que sí le alcance. No necesita pagarle a una compañía para que haga esa llamada por usted.⁷ Algunos acreedores pueden aceptar bajar el mínimo, perdonar cargos, reducir su tasa o mover su fecha límite más cerca de su día de pago.⁹

Paso tres: elija uno de tres planes

Una vez cubiertos todos los mínimos, la pregunta es a dónde va lo extra. Cualquier cantidad cuenta, aunque sean $20 al mes. Los tres planes comparten un mismo movimiento: ponga todo su dinero extra en una sola deuda a la vez. Cuando esa deuda quede pagada, sume su pago completo a la siguiente de su lista.³ Lo que cambia es el orden.

1. La bola de nieve: el saldo más chico primero

Apunte su dinero extra a la deuda con el saldo más chico. Así liquida una deuda más pronto, y esa primera victoria puede ayudarle a seguir. La desventaja: si sus deudas más grandes tienen tasas más altas, puede pagar más intereses en total.³

2. La avalancha: la tasa más alta primero

Apunte su dinero extra a la deuda con la tasa de interés más alta. Su deuda más cara se va primero, así que paga menos intereses. La desventaja: si esa deuda es grande, puede sentir que nada se mueve por un buen rato.³

3. La mezcla: una victoria rápida, y luego la tasa más alta

Liquide primero una deuda chica, para tener una primera victoria. Luego cámbiese a la avalancha y apunte a su tasa más alta. Recibe un empujón rápido, y después su dinero extra trabaja para mantener bajos los intereses.

Las victorias rápidas pueden importar más de lo que parece. Un estudio siguió a casi 6,000 personas que trataban de salir de sus deudas de tarjeta de crédito a través de un programa de liquidación de deudas. Quienes cerraron más de sus cuentas tenían más probabilidades de llegar a liquidar toda su deuda. Lo que predecía el éxito era la proporción de cuentas que cerraban, no el tamaño en dólares de esas cuentas.⁸

Así que no hay una sola respuesta correcta. La avalancha es la que más dinero ahorra. La bola de nieve puede mantenerlo motivado. Nuestra guía para elegir entre la bola de nieve y la avalancha las compara frente a frente, con una herramienta que las pone a competir con sus propios números.

Salir de deudas es cuestión de constancia, no de perfección. Cada pago es un paso adelante, elija el plan que elija.

Paso cuatro: deje que el plan camine solo

Un plan funciona mejor cuando no tiene que volver a decidir cada mes. Unos cuantos hábitos ayudan:

• Haga automático lo extra. Programe su pago extra a su objetivo para el día siguiente a su día de pago.
• Pase los pagos a la siguiente. Cuando una deuda quede pagada, mueva de inmediato su pago completo a la siguiente, antes de que se le vaya en gastos.
• Pause los cargos nuevos. Trate de no sumarle a los saldos que está pagando.
• Tenga un colchón pequeño. Sin uno, una cuenta inesperada puede caer directo otra vez en una tarjeta. En 2025, el 15% de los adultos dijo que cubriría un gasto inesperado de $400 poniéndolo en una tarjeta y pagándolo poco a poco.¹ Hasta un fondo de emergencia chico ayuda. Nuestra guía para armar un fondo de emergencia le muestra cómo empezar.

Cuando necesita más ayuda

A veces un plan de pagos no basta por sí solo. Eso no es un fracaso. Hay opciones reales, y unas cuantas trampas que evitar.

La consolidación junta varias deudas en una sola. Una transferencia de saldo pasa la deuda de una tarjeta a otra con una tasa promocional baja. Un préstamo de consolidación paga varias deudas con un solo préstamo nuevo. Cualquiera de los dos puede bajar su costo, pero lea la letra chica. Las tasas promocionales se acaban, y las transferencias de saldo casi siempre cobran una comisión. Un pago mensual más bajo puede significar nada más pagar por más tiempo, y pagar más en total. Un préstamo con la garantía de su casa (home equity loan) pone su casa en riesgo si no lo puede pagar. Y si la deuda creció porque salía más dinero del que entraba, un préstamo nuevo no va a arreglar eso por sí solo. Si su puntaje de crédito bajó por pagos que no se hicieron, probablemente no le den las tasas bajas. Y desconfíe de los anuncios de consolidación, que en realidad pueden venir de compañías de liquidación de deudas.⁹

La asesoría de crédito puede ayudarle a armar un presupuesto y a hacer un plan para ir pagando sus deudas. La mayoría de las agencias de asesoría de crédito son organizaciones sin fines de lucro, aunque algunas cobran por sus servicios.¹⁰ La persona que lo atienda puede sugerirle un plan de manejo de deudas. Usted hace un solo pago al mes a la agencia, y la agencia les paga a sus acreedores, que pueden aceptar bajarle las tasas o perdonarle cargos. Estos planes pueden tomar 48 meses o más, y puede que tenga que dejar de usar crédito hasta terminar.⁷

La Comisión Federal de Comercio (FTC) sugiere buscar asesoría en las cooperativas de crédito (credit unions), las universidades, las oficinas de Extensión Cooperativa y los servicios de asesoría financiera para militares. El Programa de Fideicomisarios de Estados Unidos (U.S. Trustee Program), del Departamento de Justicia, publica una lista de agencias aprobadas para la asesoría previa a la bancarrota, aunque no respalda a ninguna.⁷¹⁰ Que una agencia sea sin fines de lucro no garantiza que sea económica ni legítima, así que investíguela antes.⁷ Pida por escrito cualquier cargo. Busque en otro lado si le insisten en un plan de manejo de deudas antes de revisar con cuidado sus finanzas.¹⁰

La bancarrota por lo general se ve como el último recurso, porque se queda en su informe de crédito por 10 años. Aun así, podría darle un nuevo comienzo si tiene problemas de dinero.⁷ Un abogado de bancarrotas tal vez pueda explicarle sus opciones, y algunos hablan con usted la primera vez sin cobrarle.¹¹

Si está sopesando deudas, ahorros y otras metas al mismo tiempo, ayuda platicarlo con alguien. Un asesor voluntario, que dona su tiempo, puede ayudarle a ver el panorama completo y a elegir un plan que pueda sostener, uno a uno y sin costo.

Los mismos pasos, en distinto orden

La bola de nieve y la avalancha son dos maneras populares de pagar más de una deuda. Tienen más en común de lo que parece. Las dos siguen los mismos cuatro pasos:¹

1. Haga la lista de sus deudas. Anote el saldo, la tasa de interés y el pago mínimo de cada una.
2. Pague todos los mínimos. A tiempo, cada mes, en cada deuda.
3. Apunte lo extra a un solo objetivo. Cada dólar que sobre después de los mínimos va a una sola deuda.
4. Pase el pago completo a la siguiente. Cuando la deuda que eligió quede pagada, sume todo su pago a la siguiente.

La única diferencia es cuál deuda ataca primero. La bola de nieve va por el saldo más chico. La avalancha va por la tasa más alta, la tasa de interés anual (APR) que aparece en su estado de cuenta. Si todavía no ha hecho su lista, nuestra guía sobre tres planes para pagar deudas le explica cómo hacerla paso a paso.

Por qué importa la tasa de interés

El interés de las tarjetas de crédito es caro, y cada vez lo es más. La Reserva Federal lleva el registro de la tasa promedio en las cuentas de tarjeta de crédito a las que se les cobra interés. En 2016 era del 13.56%.² En 2025 fue del 22.32%.³

El promedio de 2024, 22.89%, fue el más alto de cualquier año desde que empiezan los datos de la Reserva Federal, en 1994.⁴ Al 22.32%, cada $1,000 que debe le cuesta cerca de $18.60 al mes en intereses. En un año, son unos $223. Por eso cada dólar extra que pague ayuda, elija el método que elija.

Los dos métodos frente a frente

Son las mismas ventajas y desventajas que describe la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en su plan de acción para las deudas.¹ En resumen: la avalancha ahorra intereses, y la bola de nieve le da una victoria más pronto.

Póngalos a competir con sus propios números

¿Qué tan grande es la diferencia? Depende de sus deudas. Aquí va un ejemplo con números inventados. Digamos que debe:

• $700 en una tarjeta de tienda al 20%, con un pago mínimo de $30
• $2,500 en una tarjeta de crédito al 27%, con un pago mínimo de $75
• $5,000 en otra tarjeta al 22%, con un pago mínimo de $150

Los mínimos suman $255. Usted puede pagar $500 al mes en total, así que $245 al mes son extra. El ejemplo supone que sus tasas y sus mínimos no cambian, que no hace cargos nuevos y que el interés se suma cada mes a una doceava parte de la tasa anual.

• Bola de nieve. La tarjeta de tienda queda pagada en el mes 3. Termina sin deudas en el mes 20, después de pagar cerca de $1,737 en intereses.
• Avalancha. La tarjeta al 27% queda pagada en el mes 9. Termina sin deudas en el mes 20, después de pagar cerca de $1,693 en intereses.

Aquí la avalancha ahorra unos $44, y la bola de nieve le da la primera victoria seis meses antes. La diferencia crece cuando su saldo más grande también tiene su tasa más alta. Cambie las tasas de las dos tarjetas, de modo que la de $5,000 quede al 27%. Ahora la avalancha ahorra unos $182, pero no termina de pagar su primera deuda hasta el mes 16.

Pero la diferencia más grande no está en el método. Está en el dinero extra. Pagar solo los $255 de los mínimos, aun pasando cada pago a la siguiente deuda conforme se van liquidando, tomaría 52 meses y costaría cerca de $4,889 en intereses.

Pruébelo con sus propias deudas. La herramienta de abajo empieza con un ejemplo y luego pone a competir los dos métodos, mes por mes, con los números que usted escriba.

Qué dicen los estudios

Si las cuentas favorecen a la avalancha, ¿por qué alguien elegiría la bola de nieve? Porque pagar deudas toma meses o años, y ayuda sentir que se avanza en el camino.

En un estudio de campo y tres experimentos, los investigadores encontraron que concentrar los pagos en una cuenta a la vez, en lugar de repartirlos, tendía a dejar a la gente más motivada para salir de deudas. También pagaban con más empeño. El efecto fue más marcado cuando los pagos iban a las cuentas más chicas, porque la gente medía su avance según qué parte de un solo saldo había pagado.⁵

Otro estudio siguió a casi 6,000 personas que trataban de salir de sus deudas de tarjeta de crédito a través de un programa de liquidación de deudas. Quienes cerraron más de sus cuentas tenían más probabilidades de liquidar toda su deuda, sin importar el tamaño en dólares de esas cuentas.⁶

Sin un plan, muchas veces la gente no hace ni lo uno ni lo otro. Un estudio con datos de tarjetas de crédito de 1.4 millones de personas en el Reino Unido encontró que quienes tienen más de una tarjeta suelen repartir sus pagos en proporción a sus saldos. No los dirigen a la tarjeta con la tasa más alta, que es lo que bajaría su costo en intereses.⁷ Cualquiera de los dos métodos le da a su dinero extra una tarea clara.

Cómo elegir, y cómo seguir con el plan

Hágase una sola pregunta: ¿qué necesita más, sentir que avanza o pagar lo menos posible?

• Elija la bola de nieve si lo difícil ha sido mantener la motivación, o si tiene unas cuantas deudas chicas que podría liquidar pronto.
• Elija la avalancha si los números lo motivan, o si su tasa más alta está en un saldo grande, donde el ahorro se nota.
• ¿No está seguro? Liquide una deuda chica para una victoria rápida y luego cámbiese a la avalancha.

Elija lo que elija, hágalo automático. Programe el pago extra para el día siguiente a su día de pago. Cuando termine de pagar una deuda, pase ese pago de inmediato a la siguiente de la lista. Revise cómo va cada pocos meses. Si se ha estancado, está bien cambiar de método. Empezar vale más que seguir dándole vueltas.

El mejor plan para pagar deudas no es el que se ve perfecto en el papel. Es el que usted puede sostener mes tras mes.

¿No sabe cuál le acomoda mejor? Un asesor voluntario, que dona su tiempo, puede revisar sus deudas con usted y ayudarle a elegir, uno a uno y sin costo.

Una foto del momento, no un veredicto

Mucha gente ve su puntaje de crédito como si fuera una calificación de lo que vale como persona. Por eso dan ganas de no mirarlo, sobre todo si los tropiezos del pasado todavía duelen. Pero su puntaje no es un juicio sobre usted. Es una foto de cómo está su informe de crédito hoy, y las fotos cambian.

Su informe de crédito es un resumen de su historial de crédito. Ahí aparecen sus cuentas, cómo ha ido pagando lo que debe y cosas como una bancarrota.¹ El puntaje de crédito es un número que se calcula a partir de ese informe. Los bancos, las compañías de tarjetas y otros negocios lo usan para calcular qué tan probable es que usted pague lo que pide prestado. Con un puntaje más alto es más fácil que le aprueben un préstamo y que le den una tasa de interés más baja.²

No tiene un solo puntaje. Hay muchas fórmulas para calcularlo, y los prestamistas usan fórmulas distintas para distintos tipos de préstamo. Muchos puntajes van de 300 a 850. Así que es normal ver números diferentes en distintos lugares.²

De qué está hecho su puntaje

FICO, una compañía que crea puntajes de crédito, publica cuánto cuenta cada parte de su informe de crédito en sus puntajes.

El historial de pagos es lo que más cuenta, con el 35%. Le sigue cuánto debe, con el 30%. Eso incluye qué tanto de su crédito disponible está usando. La antigüedad de su historial de crédito cuenta el 15%. El crédito nuevo y los tipos de crédito que tiene cuentan el 10% cada uno.³

Estos porcentajes son para la gente en general, y en su caso pueden ser distintos. A alguien que apenas empieza con el crédito, por ejemplo, se le califica de otra manera.³ Su puntaje FICO usa solo lo que está en su informe de crédito. Aun así, los prestamistas pueden fijarse en otras cosas, como sus ingresos.³

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) coincide en lo más importante: pagar sus cuentas a tiempo, todas las veces, es lo que más efecto tiene en su puntaje.²

Revise sus informes gratis, cada semana

Puede revisar su informe de crédito de cada una de las tres agencias de crédito que operan a nivel nacional, Equifax, Experian y TransUnion, gratis cada semana en AnnualCreditReport.com (en inglés).¹ También puede pedirlos por teléfono al 1-877-322-8228, y le llegan por correo.¹

AnnualCreditReport.com es el único sitio autorizado para entregar los informes gratis a los que usted tiene derecho por ley. Otros sitios pueden usar nombres parecidos para venderle algo o para quedarse con su información personal.¹ Y revisar su propio informe no le baja el puntaje.⁴

Cuando tenga su informe, busque:²

• errores en su nombre, dirección o número de teléfono
• préstamos, tarjetas u otras cuentas que no son suyas
• pagos marcados como atrasados que usted hizo a tiempo
• cuentas que usted cerró y que aparecen como abiertas
• la misma deuda anotada más de una vez

Si algo está mal, dispútelo

Los errores son más comunes de lo que uno pensaría. En un estudio que ordenó el Congreso, la Comisión Federal de Comercio (FTC) encontró que 1 de cada 5 consumidores tenía un error en al menos uno de sus tres informes de crédito.⁵

Para el 5% de los consumidores, los errores podrían haber significado pagar más por cosas como préstamos para auto y seguros.⁵ La FTC publicó el estudio en 2013, pero la lección sigue valiendo: revise sus informes con regularidad.

Disputar un error es gratis.⁶ Así funciona:

1. Avise a la agencia de crédito. Explique por escrito qué está mal y por qué. Incluya copias, no originales, de los documentos que respaldan lo que dice. Las agencias también aceptan disputas en línea y por teléfono.⁷
2. Avise a la compañía que lo reportó. Escríbale al negocio que mandó la información a la agencia, como su banco, su casero o su compañía de tarjeta.⁹
3. Espere los resultados. La agencia de crédito tiene 30 días para investigar. Debe mandarle los resultados por escrito, y además una copia gratis de su informe si algo cambió.⁷
4. Confirme que quedó corregido. Vuelva a revisar su informe para asegurarse de que el error ya no está.⁷

Si un error viene de un robo de identidad, vaya a IdentityTheft.gov. Es el sitio del gobierno federal para reportar el robo de identidad y hacer un plan para recuperarse.⁹

Los hábitos que mueven su puntaje

Una vez que su informe está correcto, sus hábitos hacen el resto. La CFPB señala algunos que importan:²

• Pague a tiempo, todas las veces. Los pagos automáticos o los recordatorios ayudan. Si se le han pasado pagos, póngase al corriente y manténgase al corriente.
• Mantenga sus saldos bajos. Los puntajes miran qué tan cerca está de sus límites de crédito. La CFPB señala que los expertos recomiendan no usar más del 30% de su límite total.¹⁰
• Solicite solo el crédito que necesita. Muchas solicitudes en poco tiempo pueden verse como una señal de problemas de dinero.
• Piénselo antes de cerrar tarjetas viejas. Si cierra tarjetas pero mantiene los mismos saldos, está usando una parte mayor de su límite total, y eso puede bajar su puntaje.

En cuanto a los saldos, mientras más bajos, mejor. Pagar sus tarjetas completas cada mes le ayuda a tener los mejores puntajes, y mantiene sus intereses lo más bajos posible. No necesita dejar un saldo pendiente para tener un buen puntaje.¹⁰ Si sus saldos están altos, nuestra guía de tres planes para pagar deudas puede ayudarle a bajarlos.

¿Apenas empieza con el crédito, o está empezando de nuevo? Las tarjetas de crédito aseguradas (secured) y los préstamos para construir crédito (credit builder loans) están hechos para ayudar a la gente a construir un historial de crédito.¹⁰

Dele tiempo

La información negativa que es correcta, como un pago atrasado, no se queda para siempre. Una agencia de crédito puede reportar la mayor parte durante siete años, y una bancarrota durante 10 años.⁷ Mientras tanto, cada pago a tiempo se suma a su historial. Su puntaje mejora mientras más tiempo tenga crédito y pague a tiempo lo que debe.²

No hay atajos. Solo el tiempo puede hacer que la información negativa correcta desaparezca.⁸ Nadie puede quitar legalmente información de su informe si es correcta y está vigente.⁶

Su puntaje de crédito no es una calificación. Es una foto del momento, y las fotos cambian.

Un mejor puntaje toma tiempo, pero abre puertas: aprobaciones más fáciles y tasas más bajas, con menos preocupación. Si quiere ayuda para hacer un plan para su crédito y sus metas, un asesor voluntario puede trabajarlo con usted, a solas y gratis.

Empiece con $400 y siga por pasos

Quizá ha oído que conviene tener ahorrados de tres a seis meses de gastos. Esa meta puede verse tan lejos que cuesta trabajo empezar. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), una agencia federal, sugiere una primera meta más cercana. Empiece por ahorrar lo que le costaron sus últimos gastos inesperados.¹

Si no lo sabe, empiece con $400. Luego vaya armando su colchón por pasos. Cada paso lo protege por sí solo:

1. $400. Alcanza para una sorpresa chica, como un arreglo menor o un copago, sin tener que pedir prestado.
2. $1,000. Alcanza para algunos gastos grandes, y es un buen comienzo para la mayoría. En 2025, un gasto grande típico del carro, de la casa o del médico costó entre $1,000 y $1,999.²
3. Un mes de gastos básicos. Lo que tendría que pagar de todos modos en un mes difícil: la renta o la hipoteca, los servicios (luz, agua, gas), la comida, el transporte, los seguros y los pagos mínimos de sus deudas.
4. Tres meses de gastos básicos. Un respiro si sus ingresos bajan o se acaban.

A la mayoría de la gente le llegan gastos inesperados

Con un colchón, gastos como estos se vuelven una semana normal en vez de una crisis.

Cuánto tarda cada paso

¿Prefiere hablarlo con alguien? Pida su reunión gratis.

Ahorre en automático

El dinero más fácil de ahorrar es el que nunca ve. La CFPB sugiere dos maneras de lograrlo:¹

• Una transferencia programada. Su banco o cooperativa de crédito (credit union) pasa una cantidad fija de su cuenta de cheques a la de ahorros cada día de pago.
• Un depósito directo dividido. Su empleador manda una parte de cada cheque de pago directo a su cuenta de ahorros.

Lo que más importa es que pase cada vez, sin que usted tenga que decidir nada.

Ahorre parte de un reembolso o de un regalo

El dinero que llega una sola vez puede subirlo un paso completo de golpe. La CFPB sugiere ahorrar todo o parte de un reembolso de impuestos o de un regalo en efectivo.¹

Nuestra guía para hacer que su reembolso le rinda más muestra una manera de repartirlo.

Téngalo seguro, aparte y ganando un poco

Guarde su fondo de emergencia en un lugar de donde pueda sacarlo en uno o dos días. Para la mayoría de la gente, eso es una cuenta de ahorros en un banco o una cooperativa de crédito, no la bolsa de valores. Las acciones pueden perder valor justo cuando usted necesita el dinero. Invertir es para metas que están a años de distancia, como explica nuestra guía paso a paso para invertir (en inglés).

• Seguro. Elija un banco o una cooperativa de crédito con seguro federal: busque el letrero oficial de la FDIC o de la NCUA. Si alguna vez quiebra, usted recupera su dinero, hasta $250,000.³⁴
• Aparte. Guárdelo donde no le den ganas de gastarlo en cosas que no son emergencias.¹ Una cuenta aparte, o hasta un banco aparte, pone una pausa que ayuda. Póngale un nombre que diga para qué es, como «Gastos inesperados».
• Ganando un poco. La tasa promedio nacional de las cuentas de ahorros era de 0.37% en septiembre de 2026, unos $3.70 al año por cada $1,000.⁵ Algunos bancos pagan más, así que compare las tasas, y las comisiones si las hay, antes de elegir.

Cuando lo use, vuélvalo a llenar

Usar su fondo de emergencia no es un fracaso. Es el fondo haciendo su trabajo. Cuando llegue una sorpresa, páguela, mantenga su transferencia automática y vuelva a armarlo.

Por qué ahorrar lo que sobra muchas veces se queda corto

La mayoría de nosotros planeamos ahorrar de la misma manera. Pagar las cuentas, pasar la semana y ahorrar lo que sobre. El problema es que muchas veces no sobra gran cosa. En 2025, solo el 41% de los adultos dijo que siempre o con frecuencia le quedaba dinero al final del mes.¹

Aun así, ahorrar lo que sobra es el plan más común. En una encuesta de 2019 de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), más personas dijeron que ahorran de esa manera que de cualquier otra.²

Tener un plan fijo parece importar. En la misma encuesta, las personas que ahorraban con regularidad cada mes tenían más o menos la mitad de probabilidades de haber batallado para pagar una cuenta en el último año, en comparación con las que ahorraban lo que sobraba: 17% frente a 33%.²

Eso no prueba que ahorrar con regularidad evite los problemas de dinero. Puede que quienes logran ahorrar cada mes ya tengan más espacio en su presupuesto desde el principio. Aun así, en todos los niveles de ingreso, quienes ahorraban, de una forma u otra, tenían menos probabilidades de batallar para pagar una cuenta que quienes no ahorraban.² Pagarse a usted primero es una manera de asegurarse de que sí ahorre.

Convierta el ahorro en la primera cuenta que paga

Pagarse a usted primero le da la vuelta al orden. El día de pago, antes de las cuentas y antes de cualquier gasto, usted pasa una cantidad fija a sus ahorros. Después vive con lo que queda. La CFPB lo dice sencillo: páguese a usted primero poniendo una parte de cada cheque de pago en sus ahorros, en automático.³

Lo automático importa. La CFPB dice que ahorrar de forma automática es una de las maneras más fáciles de que su ahorro sea constante.³ Una vez programada la transferencia, ahorrar se vuelve lo normal, y saltárselo cuesta trabajo. Nuestra guía Deje que lo automático haga el trabajo (en inglés) explica la investigación detrás de eso. Así se programa:

1. Escoja un lugar para guardarlo. Use una cuenta de ahorros aparte, distinta de la que usa para gastar. Nuestra guía para armar un fondo de emergencia explica dónde guardarlo.
2. Escoja una cantidad. Puede ser una cantidad en dólares o un porcentaje de cada cheque de pago. Que sea tan pequeña que no le den ganas de cancelarla. Hasta $5 o $10 a la semana ya es un comienzo. Con $10 a la semana, en un año habría ahorrado $520.
3. Escoja el día. Que sea el día de pago, o el día después de que le llega el pago, para que el dinero ya esté ahí cuando se haga la transferencia.
4. Escoja el camino. Pida en su trabajo que dividan su depósito directo, para que una parte de cada cheque de pago vaya directo a sus ahorros. O programe una transferencia recurrente en su banco o cooperativa de crédito.³

Decida qué meta se paga primero

«Usted» puede ser más de una cuenta. La mayoría tenemos varias metas a la vez: un colchón para los imprevistos, dinero para más adelante en la vida y, a veces, una deuda que ir bajando. No tiene que ponerle dinero a todas al mismo tiempo. Esto es lo que hay que poner en la balanza:

• Un colchón para los imprevistos. Con unos cuantos cientos de dólares apartados, un imprevisto pequeño no tiene que irse a la tarjeta de crédito. Nuestra guía para armar un fondo de emergencia enseña cómo armarlo paso a paso.
• Su yo del futuro. Si en su trabajo ofrecen un plan de retiro, el dinero puede entrar directo de su cheque de pago, antes de que usted lo vea. Si su empleador iguala lo que usted aporta, esa aportación es parte de su sueldo. Nuestra guía sobre invertir paso a paso (en inglés) explica cómo empezar.
• Deudas con interés alto. Bajar el saldo de una tarjeta de crédito también es una manera de pagarse a usted. En el segundo trimestre de 2026, la tasa promedio de las tarjetas de crédito bancarias que cobraron interés fue de 22.15%.⁴ Cada dólar de saldo que paga deja de costarle ese interés. Nuestra guía Tres planes para pagar deudas compara maneras de hacerlo.

Empiece con poco y luego súbale

La cantidad con la que empieza importa menos que el hábito. La CFPB sugiere ahorrar una cantidad específica y agregar más cuando pueda.³ Una vez que el ahorro corra solo, súbalo poco a poco.

Un aumento de sueldo es un buen momento. Digamos que su pago sube $40 por cheque. Si manda $20 de eso a sus ahorros, todavía le quedan $20 más que antes. Y nunca se acostumbra a gastar la parte que ahorra. Cuando termine de pagar una deuda, haga lo mismo: siga haciendo ese pago, pero a usted.

Ver crecer su saldo también ayuda. La CFPB sugiere revisar su avance de vez en cuando y celebrar cuando alcance una meta. Luego, póngase la siguiente.³

A diferencia de la renta o la luz, esta cuenta le paga a usted.

Con el tiempo, las cantidades pequeñas y constantes se van sumando, y el dinero que aparta para el largo plazo puede crecer. La calculadora muestra un ejemplo. Sus tasas son para dinero invertido durante años, que también puede perder valor. Una cuenta de ahorros paga mucho menos: el promedio nacional fue de 0.37% en septiembre de 2026.⁷

Cuando el dinero no alcanza

Pagarse a usted primero puede parecer imposible cuando cada dólar ya tiene dueño. Empiece con menos de lo que cree que necesita. Una transferencia de $5 a la semana también crea el hábito, y después la puede subir.

Unas cuantas precauciones ayudan:

• Proteja su cuenta de cheques. Esté pendiente de su saldo, para que una transferencia automática no le cause un cargo por sobregiro. Una alerta de saldo o un recordatorio en el calendario pueden ayudar.³ En 2025, el 12% de los adultos con cuenta de banco dijo que había pagado un cargo por sobregiro en el último año.¹
• Ajústelo, no lo deje. Si su ingreso cambia, siempre puede cambiar la cantidad.³ Pausarlo un mes es mejor que cancelarlo para siempre.
• Ahorre de más en las semanas buenas. Si su ingreso sube y baja, use las semanas en que le entra más dinero para pasar un poco extra a sus ahorros. Y piense en ahorrar todo o parte de un reembolso de impuestos o de un regalo en efectivo.³

Pagarse a usted primero funciona mejor junto a otras tareas de dinero que corren solas. Vea Deje que lo automático haga el trabajo (en inglés) para que ahorrar se vuelva lo normal, y Proteja su energía (en inglés) para poner las cuentas en piloto automático.

¿No sabe cuánto pagarse primero, o qué meta debe ir antes? Un asesor voluntario, que dona su tiempo, puede ayudarle a encontrar una cantidad y un orden que quepan en su presupuesto, uno a uno y gratis.

Por qué vale la pena revisar su talón de pago

El día de pago, la mayoría de nosotros se fija en un solo número: cuánto cayó en el banco. Pero su talón de pago cuenta la historia completa. Muestra lo que ganó, lo que le descontaron y a dónde fue a parar lo demás.

Los problemas con el pago sí pasan, y en algunos casos a los trabajadores se les paga menos de lo que les corresponde. Cuando los investigadores de la División de Horas y Salarios del Departamento del Trabajo de Estados Unidos encuentran violaciones, le piden al empleador que pague los salarios atrasados que se deban.¹ En el año fiscal 2025, la división recuperó más de $259 millones en salarios atrasados para casi 177,000 trabajadores, un promedio de $1,465 por persona.²

Echarle un vistazo rápido a su propio talón es la manera de detectar un problema a tiempo. Empiece por lo que puede revisar por su cuenta: sus fechas, sus horas y cualquier tiempo libre.

Empiece por arriba: su pago y sus horas

La parte de arriba del talón muestra su pago bruto. Es todo lo que ganó antes de que le descuenten nada. Revise esto cada vez:

• El período de pago. ¿Las fechas coinciden con los días que trabajó?
• Las horas y la tarifa. ¿Están bien sus horas normales, las horas extra y lo que le pagan por hora?
• El tiempo libre. Si tomó tiempo libre pagado, ¿se lo pagaron? ¿El saldo que le queda se ve bien?
• Los extras. ¿Aparecen las propinas, el bono o la comisión que esperaba?

Ayuda llevar su propio registro de las horas que trabaja, aunque sea en las notas de su celular. Así, cualquier diferencia salta a la vista. El Departamento del Trabajo tiene una aplicación gratis para iOS y Android que lleva la cuenta de sus horas y de su pago.²

La principal ley federal de salarios, la Ley de Normas Justas de Trabajo (FLSA), no obliga a los empleadores a entregar talones de pago, pero sí les exige llevar registros exactos de sus horas y de su pago.³ Las leyes estatales pueden ir más allá. En California, por ejemplo, le tienen que dar un talón de pago detallado cada vez que le pagan, o dos veces al mes, aunque le paguen en efectivo. El talón tiene que mostrar cosas como sus horas, lo que le pagan por hora y las deducciones.⁴

Si algo se ve mal, pregunte primero al equipo de nómina o de recursos humanos, y guarde una copia de lo que envió. Si le deben salarios y no logra que se los paguen, puede llamar a la División de Horas y Salarios del Departamento del Trabajo de Estados Unidos. Las quejas se mantienen confidenciales, y su empleador no puede tomar represalias contra usted por presentar una.¹ La agencia laboral de su estado también puede ayudarle. En California, puede presentar un reclamo de salarios ante la Oficina del Comisionado Laboral (Labor Commissioner’s Office), y las leyes laborales del estado protegen a todos los trabajadores, sin importar su estatus migratorio.⁵

Los impuestos que le descuentan

Después vienen los impuestos. Dos de ellos salen de la mayoría de los cheques de pago. Juntos se conocen como los impuestos FICA, por la ley que los creó.⁷

• Seguro Social: 6.2%. Se aplica a su pago hasta un límite anual. En 2026, el límite es de $184,500.⁶
• Medicare: 1.45%. Se aplica a todo su pago, sin límite. Su empleador paga por su cuenta una cantidad igual de los dos impuestos.⁶

Luego está el impuesto federal sobre los ingresos. Cuánto le retienen (lo que le descuentan del cheque antes de que le llegue) depende del Formulario W-4 que le dio a su empleador. Si le retienen muy poco, por lo general va a deber cuando presente su declaración, y puede que deba una multa. Si le retienen de más, por lo general recibe un reembolso.⁸ Si vive en un estado con impuesto sobre los ingresos, busque también la retención estatal.

Si recibe propinas o le pagan horas extra, hay algo nuevo para los años fiscales 2025 a 2028. Tal vez pueda deducir parte de ese pago en su declaración federal de impuestos, lo que puede bajar su impuesto sobre los ingresos. En el caso de las horas extra, solo cuenta la «mitad» extra del tiempo y medio que exige la ley federal. Por lo general, los impuestos del Seguro Social y de Medicare se siguen cobrando. Puede darle a su empleador un Formulario W-4 actualizado que tome en cuenta la deducción, para recibir más en cada cheque de pago en vez de esperar a presentar su declaración.⁷

El IRS sugiere revisar su retención cada enero, y otra vez después de un cambio grande en su vida, como un trabajo nuevo, un matrimonio o la llegada de un hijo. El Estimador de Retención de Impuestos del IRS (Tax Withholding Estimator) le pide su talón de pago más reciente y hace las cuentas por usted.¹⁰ Nuestra guía sobre cómo hacer que su reembolso trabaje para usted explica qué hacer con el resultado.

Deducciones antes de impuestos y después de impuestos

Debajo de los impuestos verá dinero que le descuentan para beneficios y ahorros. Una parte sale antes de impuestos, lo que baja el impuesto que paga ahora. Otra parte sale después.

• 401(k) tradicional. Al dinero que usted aporta, por lo general, no se le retiene el impuesto federal sobre los ingresos. Los impuestos del Seguro Social y de Medicare sí se aplican.⁷
• Seguro médico y cuentas de gastos flexibles (FSA). Cuando su empleador los ofrece por medio de un «plan cafetería», un plan que le permite tomar parte de su pago como beneficios, salen antes de impuestos.¹¹
• Roth 401(k). Este dinero entra después de impuestos. A cambio, los retiros calificados que haga más adelante no pagan impuestos.¹²

Algunos talones marcan las partidas antes de impuestos con un símbolo o las ponen en su propia sección. Revise que cada cantidad coincida con lo que usted eligió. ¿Su ahorro para el retiro es el porcentaje que escogió? Si su empleador le aporta algo extra (el «match»), ¿aparece ahí?

Deducciones que vale la pena mirar dos veces

Fíjese bien en cualquier deducción que no reconozca. Vidalia Cornwall, profesional CFP® y voluntaria de Advisers Give Back, señala extras como el seguro legal, el seguro de indemnización por hospitalización o la cobertura por enfermedades graves. Si está pagando por uno de ellos, dice Vidalia, asegúrese de que sea un beneficio que de verdad vaya a usar. Vidalia agrega que las empresas que ofrecen estos planes ganan dinero con ellos, y que muchos empleados no usan algunos de estos beneficios.¹³ Los cargos pequeños se acumulan cuando salen de cada cheque.

Su guía de beneficios o el equipo de recursos humanos le puede decir qué cubre cada deducción y cuándo la puede cambiar. Anote sus preguntas conforme se le ocurran, para tener todo listo cuando llegue la inscripción abierta.

La parte de abajo del talón muestra su pago neto, la cantidad que le llega a usted, y a dónde fue. Vidalia también sugiere dividir su depósito directo, si su empleador lo ofrece, para que una parte de cada cheque se vaya directo a los ahorros.¹³ Nuestra guía sobre dejar que la automatización haga el trabajo (en inglés) muestra cómo configurarlo.

Hágalo costumbre cada día de pago

Revisar el talón funciona mejor como rutina. Ponga un recordatorio para el día de pago y repase la misma lista corta cada vez:

1. Fechas y horas. El período de pago, sus horas, las horas extra y el tiempo libre.
2. Pago bruto. Lo que le pagan por hora multiplicado por sus horas, más los extras.
3. Impuestos. Seguro Social, Medicare, y la retención federal y estatal.
4. Deducciones. Cada cantidad para beneficios y ahorros, y si salió antes o después de impuestos.
5. Pago neto. La cantidad, y la cuenta o cuentas a las que fue.

Guarde su último talón de pago del año. Sus totales acumulados del año (YTD) sirven para cotejar cuando le llegue el Formulario W-2. Y si el talón de pago es algo que preferiría no mirar, nuestra guía sobre por qué evitamos nuestras finanzas puede ayudar.

Vidalia repasa cada parte de un cheque de pago, desde la retención hasta los beneficios, en el taller The Paycheck Advantage (en inglés).

Su talón de pago es el recibo de su trabajo. Un vistazo rápido cada día de pago protege su dinero y su tranquilidad.

Si algún renglón de su talón todavía no tiene sentido, o quiere ayuda con su Formulario W-4 o sus beneficios, un asesor voluntario, que dona su tiempo, puede revisarlo con usted, uno a uno y sin costo.

Si tiene una FSA en el trabajo, empiece aquí

Esta guía es sobre todo para quienes tienen una cuenta de gastos flexibles para la salud, o FSA, por medio de su trabajo. Si no es su caso, pase directo a la última sección. Puede haber otro dinero que le espera.

Una FSA le permite apartar parte de su pago para gastos médicos. Usted elige una cantidad, y su empleador la descuenta de sus cheques de pago. Por ese dinero no paga impuesto federal sobre los ingresos ni impuestos sobre la nómina.¹ Así que cada dólar que gasta de ahí rinde más.

El detalle está en la fecha límite. Las FSA son, por lo general, planes de «úselo o piérdalo»: el dinero que sobra al final del año del plan normalmente no se puede pasar al siguiente.¹ Y a mucha gente se le pierde una parte.

Ese dato viene del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados (Employee Benefit Research Institute), que estudia su propia base de datos de cuentas FSA.² La vida se llena de pendientes, y el dinero que está guardado detrás de una contraseña se olvida fácil. Un vistazo rápido a su cuenta puede evitar que el suyo se le escape.

Conozca la fecha límite de su plan

Empiece por el año de su plan. Puede coincidir con el año calendario, o no. Su plan también le puede dar un poco más de tiempo, de una de dos maneras. Puede ofrecer una o la otra, pero no las dos, y tampoco está obligado a ofrecer ninguna.¹

Los documentos de su plan o el sitio web de beneficios le dirán qué regla tiene usted. Ya que esté ahí, busque el último día para enviar las reclamaciones (claims) del año, y anótelo en su calendario.

Use lo que le queda en cosas que necesita

Si le queda dinero, busque gastos que de todos modos iba a tener. Una FSA puede pagar los gastos médicos que su plan cubre. Por lo general, son gastos que contarían para la deducción de impuestos por gastos médicos.¹ Por ejemplo:

• Consultas con médicos, dentistas y otros proveedores de salud que usted paga de su bolsillo.⁴
• Anteojos y lentes de contacto que necesita por razones médicas.⁴
• Medicinas de venta libre, con o sin receta, y productos para el cuidado menstrual.¹
• Material de curación, como vendas.⁴

Una FSA de salud no puede pagar las primas de su seguro médico.¹ Y guarde sus recibos. Su plan necesita una prueba por escrito de cada gasto y de su cantidad, y tiene que venir de alguien que no sea usted, como la farmacia o el consultorio del médico.¹

Elija con cuidado la cantidad del próximo año

Usted fija la cantidad de su FSA para el año del plan durante la inscripción abierta de su empleador. Una vez que empieza el año del plan, solo la puede cambiar si la ley y su plan lo permiten.¹ Para los años del plan que empiezan en 2026, lo más que puede poner en una FSA de salud es $3,400.³ No tiene que poner el máximo. Una buena cantidad es una que sabe que sí va a gastar.

Empiece por los gastos que puede prever: las medicinas con receta que toma siempre, el trabajo dental que ya tiene planeado, anteojos o lentes de contacto, y sus copagos de costumbre. Si su plan tiene período de gracia o traspaso, tiene un poco de margen para lo inesperado.

Hay una regla que juega a su favor. La cantidad completa del año está disponible desde que empieza el año del plan, aunque todavía no se la hayan descontado toda de su pago.¹ Así que un gasto grande a principios del año también puede quedar cubierto.

Otro dinero que es fácil pasar por alto

La FSA no es el único dinero que es fácil dejar olvidado. Estas son otras cosas que conviene revisar:

• La aportación de su empleador para su retiro. En marzo de 2026, el 72% de los trabajadores del sector privado podía inscribirse en un plan de retiro en su trabajo, pero el 52% participaba.⁷ Si su empleador iguala lo que usted aporta, esa aportación es parte de su pago. Si puede, aporte por lo menos lo suficiente para recibirla completa.
• Una FSA para el cuidado de dependientes. Si paga por el cuidado de sus hijos para poder trabajar, esta cuenta le permite apartar dinero para eso antes de impuestos. Para el año fiscal 2026, el límite es de $7,500, o de $3,750 si es una persona casada que presenta su declaración por separado.⁵ El dinero que pasa por esta cuenta reduce los gastos del cuidado de sus hijos que puede contar para el crédito tributario por cuidado de hijos y dependientes, así que vale la pena comparar las dos opciones.⁶
• Una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Si tiene un plan de salud con deducible alto, una HSA es otra manera de ahorrar para gastos médicos. Un detalle: por lo general no puede poner dinero en una HSA mientras tenga cobertura de una FSA de salud normal, incluida una FSA de su cónyuge que pueda pagar sus gastos médicos. Una FSA de uso limitado (limited-purpose FSA), que paga cosas como el cuidado dental y de la vista, sí puede usarse junto con una HSA. Tampoco puede aportar a una HSA una vez que se inscriba en Medicare.¹ A diferencia de la FSA, el dinero se queda en su cuenta hasta que lo usa, aunque cambie de trabajo.¹ Para el año fiscal 2026, el límite es de $4,400 para cobertura individual o de $8,750 para cobertura familiar.⁵
• Beneficios para el transporte al trabajo. Algunos empleadores le permiten pagar los pases de transporte público o el estacionamiento del trabajo antes de impuestos. Para el año fiscal 2026, el límite es de $340 al mes para cada uno.⁵

Luego están los créditos de impuestos que hay que reclamar. El EITC federal, el Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo (Earned Income Tax Credit), es para las personas que ganan con su trabajo menos de ciertos límites. Es reembolsable, así que puede pagarle dinero aunque usted no deba impuestos.⁹ Aun así, mucha gente que califica no lo recibe.

El IRS dice que conviene presentar la declaración aunque no esté obligado a hacerlo, porque mucha gente que califica para créditos reembolsables se queda sin ellos por no presentarla. Su Asistente EITC (EITC Assistant) le puede decir si usted califica.⁹

Las buenas decisiones con el dinero no siempre son cambios grandes. A veces son cuestión de poner atención en el momento justo.

Nuestra guía para leer su talón de pago muestra dónde aparecen muchos de estos beneficios en su cheque de pago. Y si quiere ayuda para decidir cuáles le convienen, un asesor voluntario, que dona su tiempo, puede revisarlos con usted, uno a uno y sin costo.

El dinero y el estado de ánimo están conectados

¿Le cuesta dormir? ¿Se siente distraído, inquieto o con los nervios de punta? A veces la causa no es su agenda ni su correo. Es su bolsillo.

El dinero es una de las causas de estrés más comunes. En una encuesta de 2025 para la Asociación Americana de Psicología (American Psychological Association), el 66% de los adultos dijo que el dinero era una fuente importante de estrés en su vida. Y aún más, el 75%, dijo lo mismo de la economía.¹

Las preocupaciones por el dinero también quitan el sueño a mucha gente. En una encuesta en línea de 2025 encargada por la Academia Americana de Medicina del Sueño (American Academy of Sleep Medicine), el 78% de los adultos dijo que había perdido el sueño por el dinero. Fue la preocupación más común de la encuesta, por encima del trabajo, la delincuencia y la política.²

Si eso le suena conocido, sepa que le pasa a muchísima gente. Sentir el peso del dinero no es señal de que esté haciendo algo mal.

Un círculo que puede girar en los dos sentidos

Cuando siente que su economía se tambalea, puede costar más concentrarse, descansar y sentirse a salvo. Y cuando el ánimo anda bajo, las tareas de dinero pueden sentirse más difíciles de manejar. La investigación respalda esa conexión.

• El estrés por dinero y la depresión suelen aparecer juntos. Una revisión de 40 estudios, publicada en 2022, encontró que el estrés por dinero estaba relacionado con la depresión en la mayoría de ellos. La relación apareció tanto en países más ricos como en países más pobres. En general, era más fuerte en personas con ingresos bajos o con pocos ahorros.³
• Las deudas también pesan. Una revisión de 65 artículos científicos, publicada en 2013, encontró que las personas con deudas tenían más probabilidad de tener depresión y otros problemas de salud mental. Los autores señalaron que es difícil demostrar cuál de las dos cosas causa la otra.⁴
• El efecto puede ir en los dos sentidos. Una revisión publicada en 2020 en la revista Science examinó estudios diseñados para probar causa y efecto. Encontró que los golpes al bolsillo pueden dañar la salud mental, y que programas que dan dinero en efectivo pueden mejorarla. También encontró que los problemas de salud mental pueden hacer más difícil trabajar y ganar dinero, y que el tratamiento puede traer mejoras económicas.⁵

La mayoría de estos estudios muestran relaciones, no pruebas de que una cosa cause la otra. Pero juntos apuntan en la misma dirección. El estrés por dinero y la salud mental están muy ligados, y ayudar con una cosa puede aliviar la otra. Nada de esto significa que tener problemas de dinero sea una falla personal.

La preocupación ocupa lugar en la cabeza

Mucha gente nota que el estrés por dinero le hace más difícil pensar en cualquier otra cosa. En un estudio muy conocido de 2013, unos investigadores pidieron a compradores de un centro comercial de Nueva Jersey que pensaran cómo resolverían cuatro problemas de dinero de todos los días, como una reparación del carro. Para algunos compradores, los costos eran pequeños, como $150 por la reparación. Para otros, eran grandes, como $1,500. Después, todos hicieron dos pruebas cortas de razonamiento.⁶

Cuando los costos eran pequeños, las personas de ingresos más bajos y las de ingresos más altos salieron más o menos igual. Cuando los costos eran grandes, las personas de ingresos más bajos salieron peor, y las de ingresos más altos no. Los investigadores vieron un patrón parecido entre agricultores de caña de azúcar en la India. Los mismos agricultores salieron mejor en las pruebas después de la cosecha, cuando tenían más dinero, que antes.⁶

Otros investigadores han cuestionado cómo se analizaron los datos del estudio,⁷ y los estudios posteriores han tenido resultados mixtos. Un estudio de hogares de bajos ingresos en Estados Unidos no encontró ninguna diferencia en los resultados de las pruebas de razonamiento antes y después del día de pago.⁸ Y cuando otro equipo repitió 20 estudios sobre la escasez, no todos sobre el dinero, la mayoría de los efectos no volvieron a aparecer, aunque los investigadores originales han puesto en duda cómo se hizo ese proyecto.⁹¹⁰

Aun así, mucha gente conoce esa sensación: cuando la preocupación por el dinero hace mucho ruido, cuesta más concentrarse en cualquier otra cosa. Eso no es señal de que usted sea menos capaz. Es una buena razón para hacer las tareas de dinero lo más sencillas que pueda.

Pasos pequeños que pueden ayudar

No tiene que arreglarlo todo de una vez. Acciones pequeñas y claras pueden hacer que el dinero se sienta más manejable, y cada una le da un poco más de control. Pruebe una de estas:

1. Póngale nombre a lo que le pesa. ¿Es un recibo que no ha abierto? ¿Un saldo que no ha revisado? Escríbalo con palabras sencillas. Una preocupación en papel puede sentirse más chica que la que trae en la cabeza.
2. Dé un paso pequeño. Ponga un recordatorio en el calendario, revise una sola cuenta o haga una lista de los pagos que vencen en las próximas semanas.
3. Dele a la preocupación su propio momento. La Academia Americana de Medicina del Sueño sugiere apartar un rato para pensar en las preocupaciones cuando no esté tratando de dormir. También sugiere tener papel y lápiz junto a la cama, para anotar lo que se le ocurra y soltarlo.²
4. Pida ayuda. Un amigo, un terapeuta o un asesor financiero pueden ayudarle. Pedir ayuda no es un fracaso. Es un paso hacia la estabilidad.

Si quiere más ideas para empezar sin presión, vea nuestra guía sobre por qué le huimos al dinero.

Como el círculo gira en los dos sentidos, también ayuda prepararse para los días difíciles mientras se siente estable. Deje listas algunas cosas que sigan funcionando cuando usted no esté en su mejor momento: pagos automáticos para los recibos que puede pagar completos, recordatorios para los demás, y un colchón pequeño para los imprevistos. Nuestras guías sobre poner lo básico en piloto automático (en inglés) y armar un fondo para emergencias le muestran cómo.

Cuándo buscar más apoyo

El estrés por dinero es común, pero no debería adueñarse de su vida. Si le está afectando el sueño, la salud o la seguridad, vale la pena hablar con un médico o un terapeuta. Ellos pueden ayudar con el estrés en sí mientras usted se ocupa de la parte del dinero. Si le preocupa el costo, llame a la Línea Nacional de Ayuda (National Helpline) al 1-800-662-4357, que opera la Administración de Servicios de Salud Mental y Abuso de Sustancias (SAMHSA), del gobierno federal. Es gratis, confidencial y atiende las 24 horas, los 7 días de la semana, y muchas veces puede orientar a las personas con poco o ningún seguro médico hacia lugares que cobran según los ingresos de cada persona o que aceptan Medicare o Medicaid.¹¹

Un asesor voluntario puede ayudar con la parte del dinero: un plan para los pagos, las deudas y los ahorros que se ajuste a su vida. Eso es planeación financiera, no atención de salud mental. Pero las dos cosas pueden ir muy bien juntas, y un plan claro puede quitarle un poco de peso de encima.

No tiene que arreglarlo todo de una vez. Solo tiene que empezar con un paso claro y sin castigarse.

Le pasa a muchísima gente

¿Alguna vez ha dejado para después abrir un recibo? ¿O se ha saltado revisar su saldo después de un fin de semana de gastos? No es la única persona a la que le pasa, y no significa que no sepa manejar su dinero. Significa que es humano.

La preocupación por el dinero es común, y ha crecido. En 2024, el 63% de los adultos estuvo de acuerdo en que pensar en sus finanzas personales le puede dar ansiedad. En 2018, el primer año en que se hizo la pregunta, fue el 53%.¹

Los adultos más jóvenes lo sienten más. Tres de cada cuatro adultos de 18 a 34 años dijeron que el dinero les puede dar ansiedad. Lo mismo dijo el 70% de las personas con hijos que dependen de ellas.¹

Así que si el dinero le inquieta, está en muy buena compañía. Esa sensación es una respuesta normal a una presión real. No es un defecto de su carácter.

Por qué volteamos para otro lado

Cuando algo nos puede hacer sentir estrés, culpa o vergüenza, no mirarlo nos ahorra ese sentimiento. Por un momento, funciona. Voltear para otro lado puede verse así:

• Dejar que se amontonen los sobres sin abrir.
• No entrar a su cuenta del banco después de una semana de muchos gastos.
• Dejar que las llamadas de quien le prestó dinero se vayan al buzón de voz.
• Dejar la declaración de impuestos para el último día posible.

Los investigadores han visto este patrón en datos financieros reales. Un estudio de personas que usaban un servicio para manejar su dinero en Islandia analizó con qué frecuencia entraban a revisar sus cuentas. La gente entraba más después de que llegaba el cheque de pago y cuando tenía más dinero disponible. Miraba menos cuando tenía más deudas. Y miraba más cuando un saldo en números rojos volvía a estar en positivo.²

Los autores lo llaman el «efecto avestruz»: el miedo a ver el saldo de nuestras cuentas. Concluyeron que está más extendido de lo que antes se creía.² En otras palabras, solemos mirar cuando las noticias son buenas y voltear para otro lado cuando no lo son.

El problema es que los recibos siguen llegando mientras no miramos. Un recargo por pago atrasado, un sobregiro o un saldo que va creciendo pueden convertir un problema pequeño en uno más grande. Entonces la siguiente mirada cuesta todavía más, y el ciclo sigue.

Empiece por algo más chico de lo que piensa

El camino de regreso no es un fin de semana entero para arreglarlo todo. Es un solo pendiente pequeño, fácil de terminar. Cada pequeño logro hace que el siguiente se sienta más al alcance.

1. Escriba lo que está evitando. Que sea concreto: «Abrir el recibo de la luz» o «Ver el saldo de mi tarjeta de crédito». Ponerle nombre lo hace más pequeño, y le da algo que tachar.
2. Escoja el más fácil. Muchas veces es entrar a la cuenta que más usa. No tiene que enfrentarlo todo de una vez.
3. Ponga un temporizador de cinco minutos. Haga solo ese pendiente. Cuando se acabe el tiempo, tiene permiso de parar. Puede que descubra que le dan ganas de hacer un poco más.
4. Cuéntelo como un logro. Mirar es el primer paso, y muchas veces es el más difícil. Reconozca que lo hizo.

Póngale hora y lugar

Las buenas intenciones se cumplen más fácil cuando decide por adelantado cuándo y dónde va a actuar. Los investigadores le llaman a esto una intención de implementación. Es simplemente un plan de «si esto, entonces aquello»: «Si es domingo después del desayuno, entonces reviso mis cuentas».

Una revisión de 2024 de 642 pruebas encontró que los planes de «si esto, entonces aquello» sí ayudan a la gente a cumplir lo que se propone. El efecto fue pequeño pero confiable, y fue mayor cuando el plan de verdad tenía la forma de «si esto, entonces aquello», cuando a la gente le importaba mucho la meta y cuando repasaba el plan.³ El plan decide una parte por usted con anticipación, así que actuar le cuesta menos esfuerzo en el momento.³

El día de pago es un momento natural para echar un vistazo rápido, porque de todos modos es cuando mucha gente revisa.² Amarre su revisión a algo que ya hace, como el primer café después del día de pago.

Que sea breve y constante. Una mirada rápida cada semana cuesta menos que una gran revisión cada varios meses. Nuestra guía sobre por qué el progreso empieza por poner atención (en inglés) tiene más ideas.

Trátese con cariño: funciona mejor

Es difícil mirar algo que le da vergüenza. Por eso, hablarse con una voz más suave puede hacer que mirar su dinero cueste menos.

Tratarse con cariño no es lo mismo que perdonárselo todo. En uno de cuatro experimentos, a las personas que acababan de salir mal en un examen se les animó a tratarse con cariño por eso. Después dedicaron más tiempo a estudiar para el siguiente examen difícil que las personas de los grupos de comparación.⁴ Los investigadores concluyeron que ver el fracaso con aceptación puede hacer que la gente se motive más a mejorar.⁴

Así que cuando se descubra evitando un pendiente de dinero, pruebe decirse algo amable: «Esto es difícil, y mucha gente se siente así. Puedo dar un paso pequeño». Su mente está tratando de cuidar de usted. Puede darle las gracias, y luego dar el paso de todos modos. Cada pequeña decisión que toma le da más confianza.

Voltear para otro lado es común, y no significa que esté fallando. Significa que es humano, y que hoy puede volver a empezar.

No tiene que hacerlo a solas

Algunos pendientes de dinero son más fáciles en compañía. Alguien de confianza puede sentarse con usted mientras abre los sobres. Un asesor voluntario le puede ayudar a ver el panorama completo y a decidir qué hacer primero, sin juzgar.

Si la preocupación por el dinero le está afectando el sueño, el ánimo o la salud, lea nuestra guía sobre el dinero y el estado de ánimo. Explica cómo se relacionan el estrés por el dinero y la salud mental, y cuándo buscar más apoyo.

El progreso no viene de hacerlo todo perfecto. Viene de empezar, con calma, y de retomarlo. Hasta un solo paso pequeño es un paso adelante.