Deje que lo automático haga el trabajo: que ahorrar sea lo normal

El problema es el sistema, no su fuerza de voluntad

Si ahorrar le cuesta más de lo que debería, no es que esté reprobando una prueba de carácter. Mucha gente tiene la intención de ahorrar. Pero ahorrar casi nunca es urgente, así que en una semana ocupada es lo primero que se queda para después.

El estudio anual de Vanguard sobre los planes de retiro describe ese patrón. Muchos trabajadores saben que no están ahorrando lo suficiente y dicen que les gustaría ahorrar más. Pero nunca llegan a inscribirse, o a subir la cantidad una vez que se inscriben.¹ Cuando una decisión se siente difícil, dejarla para después es lo más fácil. Y en un plan al que usted tiene que inscribirse por su cuenta, dejarlo para después significa no ahorrar.¹

Lo automático le da la vuelta a eso. Una vez que el ahorro está programado para hacerse solo, no hacer nada significa seguir ahorrando.

La fuerza de la opción predeterminada

La opción predeterminada es lo que pasa cuando usted no elige nada. Vanguard lleva los registros de planes de retiro que ofrecen los empleadores. En 2025, el 61% de esos planes inscribía a los trabajadores en automático. Los trabajadores podían salirse, pero no tenían que pedir que los inscribieran.¹

La diferencia es grande. En los planes que inscribían a la gente en automático, el 94% de los trabajadores que podían participar estaba ahorrando. En los planes en los que los trabajadores tenían que inscribirse por su cuenta, ahorraba el 64%.¹

La diferencia es mayor entre los trabajadores con ingresos más bajos, que muchas veces son los que tienen menos espacio en su presupuesto.¹

También es grande entre quienes llevan poco tiempo en su trabajo. Entre las personas con menos de dos años en el empleo, el 90% ahorraba en los planes que las inscribían en automático. En los planes en los que tenían que inscribirse por su cuenta, ahorraba el 39%.¹ Si está empezando en un trabajo nuevo, las primeras semanas son un buen momento para revisar su plan.

Revise también la opción predeterminada

La opción predeterminada tiene fuerza en los dos sentidos. Hace que la gente ahorre, pero también suele decidir cuánto.

La cantidad con la que se empieza muchas veces es baja. En 2025, el 38% de los planes de Vanguard con inscripción automática fijaba el ahorro inicial en el 3% del sueldo o menos. Pero en el plan típico, los trabajadores tenían que aportar el 6% del sueldo para recibir completa la aportación equivalente del empleador (employer match): el dinero que la empresa pone para igualar lo que ahorra el trabajador.¹ Los trabajadores con ingresos más bajos tenían más probabilidad de quedarse cerca del porcentaje inicial. Pero cuando el ahorro inicial era del 6%, en todos los niveles de ingreso el trabajador típico ahorraba el 7% o más.¹

Es posible que se encuentre con la inscripción automática más seguido. Por una ley de 2022, la mayoría de los planes 401(k) y 403(b) creados después del 29 de diciembre de 2022 tienen que inscribir a los trabajadores en automático, a partir del año de plan 2025. El porcentaje inicial es de al menos el 3% del sueldo, y sube un punto porcentual cada año hasta llegar por lo menos al 10%. Los planes de negocios nuevos y pequeños, los planes de iglesias y los planes del gobierno quedan exentos.² De cualquier forma, usted no queda atado. Antes de que le descuenten cualquier dinero del sueldo, su empleador tiene que darle la opción de no ahorrar nada o de ahorrar otra cantidad.³

Deje que los aumentos automáticos hagan parte del trabajo

Un aumento automático usa la misma idea a lo largo del tiempo. Sube un poco su porcentaje de ahorro cada año, para que usted no tenga que acordarse de hacerlo.

En 2025, el 71% de los planes de Vanguard que inscribían a la gente en automático también le subía cada año el porcentaje de ahorro de manera automática. El aumento más común fue de un punto porcentual.¹ En total, al 31% de las personas en planes de Vanguard les subió el porcentaje de ahorro por un aumento automático. Solo el 14% lo subió por su cuenta.¹

Algunos planes ofrecen esta opción, pero le toca a usted activarla. En esos planes, la usó el 25% de las personas.¹ Si su plan la ofrece, vale la pena revisarla.

Puede hacer lo mismo con sus propios ahorros. Cuando le suban el sueldo, súbale a su transferencia automática antes de acostumbrarse al cheque de pago más grande. Nuestra guía Páguese a usted primero le explica cómo, paso a paso.

Arme su propio ahorro automático

Puede usar el mismo truco para cualquier meta, no solo para el retiro. Vale la pena, porque el dinero de un plan de retiro del trabajo es para más adelante. Casi todo lo que saque de ahí paga impuestos como ingreso. Antes de los 59½ años, normalmente también tendrá que pagar un impuesto federal extra del 10%, y en California un impuesto estatal extra del 2.5%, a menos que haya una excepción.⁵⁶ Los ahorros que tiene a la mano, como un fondo de emergencia, pueden cubrir una sorpresa sin ese costo.

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) señala dos maneras sencillas de ahorrar en automático:⁷

• Una transferencia recurrente. Su banco o cooperativa de crédito (credit union) pasa dinero de su cuenta de cheques a la de ahorros de forma programada. Usted decide cuánto y cada cuándo.
• Un depósito directo dividido. Si le pagan por depósito directo, pregúntele a su empleador si una parte de cada cheque de pago se puede ir directo a sus ahorros.

Vidalia Cornwall, profesional CFP® y voluntaria de Advisers Give Back, habla de revisar sus deducciones y de dividir su depósito.

Si su empleador no puede dividir su pago, una transferencia recurrente hace el mismo trabajo.⁷

Empiece con una cantidad que le parezca posible, aunque sean $10 a la semana. Piense en ella como un pago para usted, que hace antes de empezar a gastar. Puede subirla después, cuando le suban el sueldo o termine de pagar una deuda.

Eso sí, cuide las fechas. Si una transferencia sale cuando su cuenta de cheques tiene poco dinero, le podrían cobrar un cargo por sobregiro. La CFPB sugiere alertas de saldo o recordatorios en el calendario para ayudarle a estar pendiente.⁷ También ayuda programar la transferencia para el día después de que le pagan.

Los recibos y los pagos de la tarjeta también pueden salir solos. Nuestra guía para poner sus finanzas en piloto automático explica qué automatizar y cómo hacerlo sin riesgos.

Por qué ahorrar se siente distinto

Cuando el ahorro se hace solo, deja de ser una prueba diaria de autocontrol. Simplemente se vuelve parte de cómo se mueve su dinero, aun en los meses más cargados.

Lo automático no sustituye la intención. Pero hace mucho más fácil seguir avanzando.

No necesita pensar en ahorrar todos los días para avanzar. Cuando la vida se complica, lo que dejó programado sigue funcionando. Si quiere ayuda para decidir cuánto ahorrar, y dónde, un asesor voluntario, que dona su tiempo, puede platicarlo con usted, uno a uno y sin costo.