¿Bola de nieve o avalancha? Elija el plan para sus deudas que mejor le acomode

Los mismos pasos, en distinto orden

La bola de nieve y la avalancha son dos maneras populares de pagar más de una deuda. Tienen más en común de lo que parece. Las dos siguen los mismos cuatro pasos:¹

1. Haga la lista de sus deudas. Anote el saldo, la tasa de interés y el pago mínimo de cada una.
2. Pague todos los mínimos. A tiempo, cada mes, en cada deuda.
3. Ponga todo lo extra en una sola deuda. Cada dólar que sobre después de pagar los mínimos va a esa deuda.
4. Pase el pago completo a la siguiente. Cuando la deuda que eligió quede pagada, sume todo su pago a la siguiente.

La única diferencia es cuál deuda ataca primero. La bola de nieve va por el saldo más chico. La avalancha va por la tasa más alta, la tasa de interés anual (APR) que aparece en su estado de cuenta. Si todavía no ha hecho su lista, nuestra guía sobre tres planes para pagar deudas le explica cómo hacerla paso a paso.

Por qué importa la tasa de interés

El interés de las tarjetas de crédito es caro, y cada vez lo es más. La Reserva Federal lleva el registro de la tasa promedio en las cuentas de tarjeta de crédito a las que se les cobra interés. En 2016 era del 13.56%.² En 2025 fue del 22.32%.³

El promedio de 2024, 22.89%, fue el más alto de todos los años desde 1994, cuando empiezan los datos de la Reserva Federal.⁴ Al 22.32%, cada $1,000 que debe le cuesta cerca de $18.60 al mes en intereses. En un año, son unos $223. Por eso cada dólar extra que pague ayuda, elija el método que elija.

Los dos métodos frente a frente

Son las mismas ventajas y desventajas que describe la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en su plan de acción para las deudas.¹ En resumen: la avalancha ahorra intereses, y la bola de nieve le da un logro más pronto.

Póngalos a competir con sus propios números

¿Qué tan grande es la diferencia? Depende de sus deudas. Aquí va un ejemplo con números inventados. Digamos que debe:

• $700 en una tarjeta de tienda al 20%, con un pago mínimo de $30
• $2,500 en una tarjeta de crédito al 27%, con un pago mínimo de $75
• $5,000 en otra tarjeta al 22%, con un pago mínimo de $150

Los mínimos suman $255. Usted puede pagar $500 al mes en total, así que $245 al mes son extra. El ejemplo supone que sus tasas y sus mínimos no cambian, que no hace cargos nuevos y que cada mes se cobra de interés la doceava parte de la tasa anual.

• Bola de nieve. La tarjeta de tienda queda pagada en el mes 3. Termina sin deudas en el mes 20, después de pagar cerca de $1,737 en intereses.
• Avalancha. La tarjeta al 27% queda pagada en el mes 9. Termina sin deudas en el mes 20, después de pagar cerca de $1,693 en intereses.

Aquí la avalancha ahorra unos $44, y la bola de nieve le da el primer logro seis meses antes. La diferencia crece cuando su saldo más grande también tiene su tasa más alta. Intercambie las tasas de las dos tarjetas, para que la de $5,000 quede al 27%. Ahora la avalancha ahorra unos $182, pero no termina de pagar su primera deuda hasta el mes 16.

Pero la diferencia más grande no está en el método. Está en el dinero extra. Pagar solo los $255 de los mínimos, aun pasando cada pago a la siguiente deuda conforme se van liquidando, tomaría 52 meses y costaría cerca de $4,889 en intereses.

Pruébelo con sus propias deudas. La herramienta de abajo empieza con un ejemplo y luego pone a competir los dos métodos, mes por mes, con los números que usted escriba.

Qué dicen los estudios

Si los números favorecen a la avalancha, ¿por qué alguien elegiría la bola de nieve? Porque pagar deudas toma meses o años, y ayuda sentir que se avanza en el camino.

En un estudio de campo y tres experimentos, los investigadores encontraron que concentrar los pagos en una cuenta a la vez, en lugar de repartirlos, tendía a dejar a la gente más motivada para salir de deudas. También pagaban con más empeño. El efecto fue más marcado cuando los pagos iban a las cuentas más chicas, porque la gente medía su avance según qué parte de un solo saldo había pagado.⁵

Otro estudio siguió a casi 6,000 personas que trataban de salir de sus deudas de tarjeta de crédito con un programa de liquidación de deudas. Quienes terminaron de pagar más de sus cuentas tenían más probabilidades de liquidar toda su deuda, sin importar el tamaño en dólares de esas cuentas.⁶

Sin un plan, muchas veces la gente no hace ni lo uno ni lo otro. Un estudio con datos de tarjetas de crédito de 1.4 millones de personas en el Reino Unido encontró que quienes tienen más de una tarjeta suelen repartir sus pagos en proporción a sus saldos. No los dirigen a la tarjeta con la tasa más alta, que es lo que bajaría su costo en intereses.⁷ Cualquiera de los dos métodos le da a su dinero extra una tarea clara.

Cómo elegir, y cómo seguir con el plan

Hágase una sola pregunta: ¿qué necesita más, sentir que avanza o pagar lo menos posible?

• Elija la bola de nieve si lo difícil ha sido mantener la motivación, o si tiene unas cuantas deudas chicas que podría liquidar pronto.
• Elija la avalancha si los números lo motivan, o si su tasa más alta está en un saldo grande, donde el ahorro se nota.
• ¿Todavía no se decide? Termine de pagar una deuda chica para tener un logro rápido, y luego cámbiese a la avalancha.

Elija lo que elija, hágalo automático. Programe el pago extra para el día siguiente a su día de pago. Cuando termine de pagar una deuda, pase ese pago de inmediato a la siguiente de la lista. Revise cómo va cada pocos meses. Si se ha estancado, está bien cambiar de método. Empezar vale más que seguir dándole vueltas.

El mejor plan para pagar deudas no es el que se ve perfecto en el papel. Es el que usted puede sostener mes tras mes.

¿No sabe cuál le acomoda mejor? Un asesor voluntario, que dona su tiempo, puede revisar sus deudas con usted y ayudarle a elegir, uno a uno y sin costo.