Recién graduados: su primer cheque de pago, sus préstamos estudiantiles y sus ahorros

Dele un plan a su primer cheque de pago

Con el diploma en la mano, empieza una etapa nueva. Trae oportunidades nuevas, decisiones nuevas y, sí, cuentas nuevas. Planear un poco ahora puede hacer una gran diferencia más adelante.

Su primer cheque de pago de verdad merece una celebración, así que disfrute un poco de él. Luego decida a dónde va el resto, antes de que se le vaya de las manos. Una manera sencilla: aparte un porcentaje de cada cheque de pago. Por ejemplo, podría mandar el 10% a sus ahorros y el 10% a sus deudas.

¿Por qué un porcentaje? Porque crece cuando crece su pago. Cuando le suban el sueldo, lo que ahorra y lo que paga de deudas también suben, y no tiene que volver a hacer su plan.

Un trabajo nuevo también trae formularios nuevos. En ellos hay tres decisiones que vale la pena revisar con calma:

• El plan de retiro. Si su empleador ofrece un plan, como un 401(k), el Departamento del Trabajo de Estados Unidos sugiere que se inscriba. Pregunte cuánto tiene que poner para recibir completa la aportación de su empleador, y cuánto tiempo tiene que quedarse en el plan para conservarla.¹ En 2024, cerca del 30% de los trabajadores del sector privado que podían inscribirse en un plan así no lo hicieron.¹
• El depósito directo. Pida dividirlo, para que una parte de cada cheque de pago se vaya directo a sus ahorros antes de que la pueda gastar.
• Su primer talón de pago. Revise su pago, sus impuestos y lo que le descontaron para beneficios. Nuestra guía para leer su talón de pago le dice en qué fijarse.

Conozca sus préstamos estudiantiles antes del primer recibo

Si pidió préstamos para estudiar, no es la única persona. En 2025, el 16% de todos los adultos tenía préstamos estudiantiles, y también el 25% de los adultos de 18 a 29 años.²

Puede que no tenga que pagar de inmediato. Con un Préstamo Directo Subsidiado o un Préstamo Directo No Subsidiado, tiene un período de gracia de seis meses después de graduarse, de dejar la escuela o de bajar a menos de medio tiempo de clases.³ Úselo para organizarse. Cuando los pagos son nuevos, es fácil que se le pase uno.

Esta es una manera sencilla de prepararse, con los pasos que sugiere StudentAid.gov:³

1. Entre a StudentAid.gov. Su panel (dashboard) muestra el saldo de sus préstamos federales, la tasa de interés, su plan de pago y su próximo pago.
2. Sepa quién es su administrador de préstamos. Es la compañía (servicer) que le manda los recibos. Mantenga al día su dirección, su teléfono y su correo electrónico con esa compañía y en StudentAid.gov, para que no se le pase ningún aviso.
3. Compare planes. La calculadora de pagos de StudentAid.gov (Repayment Calculator) calcula cuánto pagaría al mes en cada plan para el que califica.
4. Elija un plan con tiempo. La mayoría de las personas en período de gracia pueden solicitar en línea un plan de pago basado en los ingresos 60 días antes de que se termine ese período, para que su primer pago ya sea en el plan que eligieron.
5. Active el pago automático. No cuesta nada, y su administrador saca el pago de su cuenta de banco cada mes, así que no se le pasa ninguno. En la mayoría de los Préstamos Directos, el pago automático también le baja la tasa de interés 1 punto porcentual, en vez de los 0.25 puntos de siempre, hasta el 30 de junio de 2028, mientras siga inscrito. Para recibir ese descuento, inscríbase a más tardar a las 11:59 p.m., hora del Este, del 31 de diciembre de 2026.³⁵

Sepa qué planes de pago puede usar

Las reglas de los préstamos estudiantiles federales cambiaron con la ley One Big Beautiful Bill Act, firmada el 4 de julio de 2025. Algunos cambios empezaron de inmediato, otros empezaron el 1 de julio de 2026 y el resto llegará en los próximos años.⁶

Esto es lo que dice StudentAid.gov en octubre de 2026. Los planes que puede usar dependen sobre todo de cuándo se desembolsaron (se entregaron) por primera vez sus préstamos.⁶

Si no elige, su administrador lo va a poner en el Plan Estándar o en el Plan Estándar Escalonado, según cuándo se desembolsaron por primera vez sus préstamos.³ Los dos tienen un pago mensual fijo. Un plan basado en sus ingresos puede bajarlo: entre más bajos sean sus ingresos, o más grande su familia, menos paga cada mes.⁷

Los planes de pago basados en los ingresos calculan su pago según sus ingresos y el tamaño de su familia. Con RAP, su pago es del 1% al 10% de sus ingresos, repartido en 12 meses, menos $50 al mes por cada dependiente. Nunca es menos de $10 al mes.⁸ En cualquier plan basado en los ingresos, usted actualiza sus ingresos y el tamaño de su familia una vez al año. Los préstamos estudiantiles privados no pueden usar estos planes.⁸

Pero esto tiene su precio. Pagos más bajos, o pagar durante más años, probablemente le van a costar más intereses en total, a veces mucho más. Y RAP no tiene un tope para el pago mensual, así que podría pagar más cada mes que en el Plan Estándar o en el Plan Estándar Escalonado.⁸ La calculadora de pagos le muestra cuánto pagaría al mes y en total en cada plan.³

Si un pago no le cabe en el presupuesto

Tener problemas con los pagos del préstamo es común, y lo más común es que sea por falta de dinero. En 2025, el 41% de las personas con préstamos que tenían que hacer pagos había tenido problemas para pagar hace poco. La razón más común era sencilla: sus ingresos no alcanzaban para sus gastos.²

Si su pago es más de lo que puede manejar, revise primero un plan basado en los ingresos. Si aun así no le alcanza, pregúntele a su administrador por una pausa corta, que se llama aplazamiento (deferment) o indulgencia (forbearance). Déjela para el final: los intereses pueden seguir sumándose durante la pausa, y una pausa puede afectar la condonación del préstamo.³

Empiece con un presupuesto básico

Un presupuesto completo puede parecer demasiado cuando su pago y sus cuentas todavía son nuevos. Así que empiece en chiquito, solo con lo que tiene que pagar cada mes:

• La renta y los servicios (luz, agua, gas)
• El transporte
• La comida del súper
• Los pagos mínimos de sus deudas, incluido su préstamo estudiantil cuando le toque pagarlo

Ese total es su base: lo que le cuesta cubrir lo básico. Después de un mes o dos, cuando vea lo que de verdad gasta, agregue lo demás, como sus metas de ahorro, sus suscripciones y la diversión. Nuestra guía para revisar rápido sus gastos le puede ayudar.

Dele a su ahorro un lugar propio

Guarde sus ahorros en una cuenta aparte, lejos de la cuenta de cheques que usa para gastar. Es más fácil no tocar el dinero cuando no lo ve cada vez que compra algo de comer.

Use esa cuenta para un fondo de emergencia, para metas cercanas como una mudanza o un viaje, y para las cuentas que no llegan cada mes, como una reparación del carro. Nuestra guía para armar un fondo de emergencia le muestra cómo empezar.

• Confirme que esté asegurada. En un banco asegurado por la FDIC, los depósitos están cubiertos hasta $250,000 por depositante, por banco, por cada categoría de propiedad de la cuenta.¹⁰ En una cooperativa de crédito (credit union) con seguro federal, el seguro de la NCUA cubre las cuentas individuales hasta $250,000.¹¹
• Compare tasas. La tasa promedio nacional de las cuentas de ahorros era de 0.37% en septiembre de 2026, y las tasas cambian de un banco a otro.¹² Los bancos tienen que decirle la tasa y las comisiones de una cuenta, así que puede comparar antes de abrir una.¹³

Para los papás: de pagar a orientar

Si usted es papá o mamá de alguien que se acaba de graduar, su papel también está cambiando. A esta edad es común recibir ayuda con las cuentas. En 2025, el 47% de los adultos de 18 a 29 años recibió ayuda de alguien de fuera de su hogar para pagar un gasto. Lo más común fue la cuenta del teléfono.²

La ayuda también puede enseñar. En vez de cubrir los gastos, podría ayudarle a su recién graduado a:

• Hacer un primer presupuesto con el que pueda vivir
• Fijar una meta de ahorro y una transferencia automática
• Entender el crédito y sus préstamos estudiantiles

Así, su hijo o hija toma las decisiones, y usted es la persona a quien le lleva sus preguntas con confianza. Una plática corta sobre el dinero una vez al mes, con tiempo para celebrar los logros pequeños, mantiene la puerta abierta.

Cada paso pequeño que dé ahora construye la base del futuro que usted merece.