Cómo armar un fondo de emergencia, paso a paso

Empiece con $400 y siga por pasos

Quizá ha oído que conviene tener ahorrados de tres a seis meses de gastos. Esa meta puede verse tan lejos que cuesta trabajo empezar. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), una agencia federal, sugiere una primera meta más cercana. Empiece por ahorrar lo que le costaron sus últimos gastos inesperados.¹

Si no lo sabe, empiece con $400. Luego vaya armando su colchón por pasos. Cada paso lo protege por sí solo:

1. $400. Alcanza para una sorpresa chica, como un arreglo menor o un copago, sin tener que pedir prestado.
2. $1,000. Alcanza para algunos gastos grandes, y es un buen comienzo para la mayoría. En 2025, un gasto grande típico del carro, de la casa o del médico costó entre $1,000 y $1,999.²
3. Un mes de gastos básicos. Lo que tendría que pagar de todos modos en un mes difícil: la renta o la hipoteca, los servicios (luz, agua, gas), la comida, el transporte, los seguros y los pagos mínimos de sus deudas.
4. Tres meses de gastos básicos. Un respiro si sus ingresos bajan o se acaban.

A la mayoría de la gente le llegan gastos inesperados

Con un colchón, un gasto así es solo una semana más, no una crisis.

Cuánto tarda cada paso

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Ahorre en automático

El dinero más fácil de ahorrar es el que nunca ve. La CFPB sugiere dos maneras de lograrlo:¹

• Una transferencia programada. Su banco o cooperativa de crédito (credit union) pasa una cantidad fija de su cuenta de cheques a la de ahorros cada día de pago.
• Un depósito directo dividido. Su empleador manda una parte de cada cheque de pago directo a su cuenta de ahorros.

Lo que más importa es que pase cada vez, sin que usted tenga que decidir nada.

Ahorre parte de un reembolso o de un regalo

El dinero que llega una sola vez puede subirlo un paso completo de golpe. La CFPB sugiere ahorrar todo o parte de un reembolso de impuestos o de un regalo en efectivo.¹

Nuestra guía para hacer que su reembolso le rinda más muestra una manera de repartirlo.

Téngalo seguro, aparte y ganando un poco

Guarde su fondo de emergencia en un lugar de donde pueda sacarlo en uno o dos días. Para la mayoría de la gente, eso es una cuenta de ahorros en un banco o una cooperativa de crédito, no la bolsa de valores. Las acciones pueden perder valor justo cuando usted necesita el dinero. Invertir es para metas que están a años de distancia, como explica nuestra guía paso a paso para invertir.

• Seguro. Elija un banco o una cooperativa de crédito con seguro federal: busque el letrero oficial de la FDIC o de la NCUA. Si alguna vez quiebra, usted recupera su dinero, hasta $250,000.³⁴
• Aparte. Guárdelo donde no le den ganas de gastarlo en cosas que no son emergencias.¹ Una cuenta aparte, o hasta un banco aparte, pone una pausa que ayuda. Póngale un nombre que diga para qué es, como «Gastos inesperados».
• Ganando un poco. La tasa promedio nacional de las cuentas de ahorros era de 0.37% en septiembre de 2026, unos $3.70 al año por cada $1,000.⁵ Algunos bancos pagan más, así que compare las tasas, y las comisiones si las hay, antes de elegir.

Cuando lo use, vuélvalo a llenar

Usar su fondo de emergencia no es un fracaso. Para eso es el fondo. Cuando llegue una sorpresa, páguela, mantenga su transferencia automática y vuelva a armarlo.